昶说刑辩丨信用卡套现，到底套住了谁？
图片源于视觉中国
01
我是“受害人”
周末休息在家，一个在企业任职的朋友，突然打来电话。
接通就是一顿输出：
“我们公司销售产品，在客户通过信用卡付款购买后，找尽理由申请退款。业务部门经不住客户磨，同意将货款退还到客户的借记卡上。等有所察觉的时候，发现对方疑似团伙作案，退还的数额已经非常大了。现在我就想知道是不是涉及刑事犯罪？”
“你们还是客户？”
“当然是客户了。我们怎么可能涉嫌犯罪，我们是受害者。”
“其实不然……”
02
到底套住了谁？
信用卡套现的完成，必定涉及两方主体：持卡人与商户。
套现行为引发的刑事犯罪，可能波及双方。
（一）客户—信用卡诈骗罪
一般来说，持卡人套现虽然违规，但并不必然犯罪。刑法只处理套现后，不打算还的行为人。
比如，明知自己债台高筑，没有还款能力，又大量套现，无法归还的。
又如，将套现出来的资金用于违法犯罪活动，也可能以信用卡诈骗罪追究其责。
持卡人套现金额达5万以上，具有上述情形之一的，都属于信用卡诈骗罪处罚的范围。
虽然在和朋友沟通时，这个团伙套现的用途以及能否还款还尚不明确。但依据其套现的金额和交易的账号，基本可以确定其持有大量信用卡。而非法持有他人信用卡，超过5张以上的，或还涉嫌妨害信用卡管理罪。
（二）商户—非法经营罪
当谈及信用卡套现，眼前浮现的典型场景是：
商户利用自家的销售点终端机（俗称POS机），虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人支付现金，顺便收取虚刷、虚高部分的“手续费”。
随着网络购物、电子支付的兴起，利用网络支付，以交易退款方法完成的套现也逐渐兴盛。网购客户信用卡付款，指定储蓄卡退款，相较原来的模式，“现金”直接被存在了可随时支取的储蓄卡上。
实质效果相同，都破坏了信用卡只能在银行渠道取现，在商户消费的规矩。只不过“战场”从线下，转换到线上。
但无论是哪种方式，商户帮助持卡人套取的数额超100万，造成信用卡逾期未还超20万，或导致银行等发卡机构损失超10万的，都足以非法经营罪追究商户的责任。
朋友之所以认为公司不可能涉嫌犯罪，基于两点理由。
一是，公司并未以套现谋利；二是，公司也是被骗了。
关于第一点，其主张并不成立。因为套现属于非法经营资金支付结算业务。在“口袋罪”非法经营罪囊括的多种非法经营行为中，非法经营资金支付结算业务，跟非法经营烟草、外汇、证券、期货等一样，无须要求经营者有营利目的。这点，与非法经营高利贷和非法提供发、删帖明确规定经营者以营利为目的规定不同。
关于第二点，公司之前的确是被利用了，因与客户没有共同的故意，当然不承担客户犯罪的后果。但如果它知情客户利用信用卡套现，还提供帮助，就有涉罪的危险。
因此，公司的当务之急，是自此以后，严格坚守所有退货资金的“原路返回”。
03
为什么处罚套现行为？
“既然银行授信给了持卡人，套现和消费，区别大么？刑法为什么要管这事？”
这应该也是大部分人的疑虑。
首先，套现侵害了银行的专营业务。信用卡可以合法取现，只不过得通过银行。且取现时，银行往往会将可以取现的额度远远限制在信用卡额度以下。合法取现不仅没有免息期，还会收取相应的手续费和利息。而以消费形式掩盖的套现，会让银行的这部分收益落空。
其次，套现放大资金杠杆，容易导致个人财务危机，并最终将风险传导给金融机构。套现与“以贷还贷”“以卡养卡”紧密相连，容易导致持卡人债台高筑，增加银行坏账机率。在P2P兴盛时期，大量的持卡人套取信用卡资金，转而用于投资获利，给金融领域累积了巨大风险。
同时，套现后资金流向不可控，甚至动摇宏观调控。比如，当国家宏观政策不支持房地产行业时，信用卡套现产业运营，导致大量资金流向房地产行业，抵销国家的调控力度。
一言以蔽之，套现于金融体系、国家大局不利，更非法染指银行资金结算专营业务。因此刑法将其作为犯罪处罚。
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